央行数字货币是指由中国人民银行发行的、基于区块链技术的数字货币。央行数字货币的商业模式主要包括以下几个方面：

央行数字货币采用双层架构。央行数字货币的发行层是由中国人民银行直接发行的数字货币，而交易层则是由商业银行等机构提供的支付服务。这种双层架构可以有效保障数字人民币的安全性和稳定性，同时也可以提高数字人民币的使用效率和便捷性。

央行数字货币采用去中心化技术。数字人民币的底层技术是区块链技术，通过去中心化的特性实现了交易的安全性和可追溯性。同时，数字人民币还可以实现智能合约等功能，为未来的应用场景提供了更多的可能性。

另外，央行数字货币具有可编程性。数字人民币可以根据用户的需求和场景进行定制化设计，例如支持特定场景下的支付和结算功能、支持特定行业的监管要求等。这种可编程性可以有效提高数字人民币的应用灵活性和适应性。

央行数字货币将推动金融体系的数字化转型。数字人民币的推出将促进支付方式的创新和升级，提高金融服务的效率和质量。同时，数字人民币还将推动金融体系的数字化转型，促进金融与科技的深度融合，为未来的经济发展提供更多的动力和支撑。

央行数字货币是一种新型的数字货币形式，具有双层架构、去中心化、可编程等特点。未来数字人民币的推出将为我国金融体系的数字化转型带来重要的机遇和挑战。